讀者曾小姐問：

本人36歲，中學老師，月入36,000元，大學畢業後已經開始配置危疾保險，但9月的「危疾」定義實行新標準，故來信詢問現時保單的覆蓋性及新保單的優勢。

香港保險業聯會（HKFI）制定的「危疾定義標準化最佳行業準則」已於9月1日正式生效。

標準化核心架構與覆蓋範圍

而筆者亦早在今年4月撰文討論此話題。這項新標準標誌著香港危疾保險市場邁入規範化階段，核心目的在於消除各保險公司條款字眼上的模糊地帶，減少多年來因醫學演進，與合約定義分歧引發的理賠爭議。

疾病範圍：涵蓋16項主要危疾（如重大癌症、嚴重心臟病發作、中風、末期腎功能衰竭）與5項早期危疾（如原位癌、早期腺癌、冠狀動脈成形術（通波仔）），並同步規範日常生活活動能力（ADL）6 項失能評估指標。據保聯統計，這 21 種標準化疾病已佔香港本地約 90% 的危疾索償個案。是次改動屬自願性質，為行業打造更專業，更透明，更有公信力的標準，而獲認可的產品可取得HKFI統一標籤，方便消費者識別。

新準則定位為最低基準

業界與第三方比較平台普遍指出，新準則定位為行業最低基準（Floor Standard），旨在防止劣質合約，但部分定義門檻實際比目前市場主流條款更為嚴謹，例如通波仔規定，4條主要冠狀動脈狹窄程度需達60%或以上，並明確排除分枝血管；同時嚴格要求由病理學或腫瘤科專科醫生，根據切除手術後的組織病理報告作最終確認，才可作癌症賠償；順帶一提目前僅規範 21 種核心疾病首次賠償定義，但保單的受保病種可高達近200種。

傳統保險公司維持原狀

舊保單不設追溯轉換，2026年9月1日前簽發的舊保單繼續依原合約履行，不會強制或自動升級。除個別保險公司自發性將新舊定義「從優適用」外，中部份傳統大行均維持原狀。

另下，轉保未必有利，由於標準化旨在提升條款透明度，絕不等於新單保費更低或保障更闊。盲目退保換新會面臨年齡增長推高保費、身體狀況改變需重新核保，以及重設等候期等三大風險。核心疾病定義透明化後，產品比較重點不再是「疾病數量多寡」，而是轉向檢視多重索償間隔期、癌症持續期支援，以及非保證紅利之實現率。

中原理財區域營業總監劉啟明

特許金融分析師(CFA®)

認可財務策劃師(CFP®)

百萬圓桌成員(MDRT®)